[금융정책] 15장 예금 창출과 화폐공급 과정

1. 예금 창출의 개념

예금 창출은 은행이 예금 계좌를 통해 신규 금융자산을 만들어내는 과정을 의미한다. 이는 은행이 예금주로부터 받은 예금이나 차입금 등을 활용하여 다양한 금융상품과 대출을 제공하면서 발생한다. 예금 창출의 핵심 원리는 은행의 신용창출 과정에 있으며, 이를 통해 실물경제의 유동성이 확대된다. 예를 들어, A 은행이 고객 B로부터 1000만 원의 예금을 받았다면, 은행은 그 일부를 준비금으로 확보하고 나머지 금액을 대출 형태로 다른 고객 C에게 제공한다. 만약 은행이 준비금 비율이 10%라면, 900만 원은 다시 대출될 수 있고, 이 과정이 반복될수록 예금은 더욱 늘어난다. 이러한 방식으로 은행은 예금 및 대출을 결합하여 경제 전체의 금융 공급량을 확장하는 역할을 한다. 실제로 우리나라 금융기관의 예금 총액은 2023년 기준 약 2500조 원에 달하며, 이 중 절반 이상은 은행의 예금 창출에 따라 형성된 것으로 추정된다. 이에 따라 은행이 대출을 늘릴수록 예금 역시 증가하는 구조가 지속되어 금융시장의 유동성과 경제 성장에 중요한 영향을 끼친다. 또한 예금 창출은 금융 안전성과 직결되는데, 만약 은행이 과도하게 대출을 확대하…