[경영,경제]보험론 - 소멸성 보험과 환급성 보험의 개념과 특징 예시

소멸성 보험과 환급성 보험 1. 보험의 일반적인 개념 `사람들은 리스크를 회피하는 성향, 변동성을 낮추려는 성향이 있다.` ○ 보험 가입자 : 리스크를 회피하기 위해, 리스크 프리미엄을 지불하고, 리스크에 대비하는 것이 목적. ○ 보험 회사 : 가입자의 리스크를 매매하여 자금을 조달한다. 떠안은 리스크를 분산시키기 위해 다수의 사람을 모아 보험단체를 .형성하고, 너무 큰 리스크는 단독으로 인수하지 않고 공동 인수하거나 인수한 위험을 다시 보험에 드는 방식을 이용한다. 2. 소멸성 보험과 환급성 보험의 개념 ○ 소멸성 보험 : 리스크 자체에 대해서 보험료를 지불하는 방식으로 보장보험료만 지불한다고 할 수 있다. ○ 환급성 보험 : 리스크에 대한 보장에 더불어, 원금의 일부 혹은 전부를 환급하는 방식의 보험이다. 원금을 환급한다는 것은 같은 금액에 대한 현재가치와 미래가치의 차이를 보험 형태의 보장 서비스로 지불하는 것이다. ※보험료=보장보험료(보장을 받을 수 있는 부분)+적립보험료(갱신되는 보험료를 대체 납입해주는 부분) 3. 소멸성 보험과 환급성 보험의 주체별 특징 ◎소멸성 보험 ○ 가입자 : 리스크 낮춘다. 변동성이 줄어든다. 현재 시점에서 환급성 보험보다 적은 금액으로 보험 보장을 받을 수 있다. ○ 보험 회사 : 미래 시점에서 지출이 발생하지만 현재 시점의 자금조달 가능하다. 리스크 프리미엄을 지불 받으므로 보장 금액에 대한 기댓값보다 높은 금액을 보험료로 받게 된다. 환급성 보험에 비해 지불되는 리스크 프리미엄이 명확하고, 보험 회사도 특별한 운용 수익없이 확실한 수익을 낼 수 있다. ◎환급성 보험 ○ 가입자 : 현재 시점에서 남은 유동성을 활용하여, ‘자본의 기회비용’을 제외한 추가적인 금액의 지불 없이 보험 보장을 받을 수 있다. ○ 보험회사 : 소멸성 보험에 비해 더 많은 금액의 자금을 조달할 수 있다. 조달된 금액의 운용을 통해 조달 비용보다 높은 수익을 내서, 더 많…
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