[사회과학] 농협의 신용사업의 방향

공급을 연계시킴으로써 농가의 생산성향상에 기여한다는 장점을 가지고 있다.
둘째, 상호금융은 소액 개인금융을 위주로 하고 있다. 일반은행은 불특정 다수인을 상대로 하고 있으나 고액거래처를 선호하는 경향이 강하다. 특히, 은행은 수지를 위주로 기업과 고액거래처가 많은 도시지역에 대부분의 점포를 설치하고 있다. 그러나 농협의 상호금융은 성격상 조합원인 농민을 위주호 예금을 받고 대출을 하기 때문에 개인금융 또는 서민금융으로서의 성격이 강하다. 이에 따라 상호금융은 예금과 대출의 건당 규모가 영세하여 관리비용이 상대적으로 많이 소요되며, 또한 금리가 높은 저축성예금의 비중이 크기 때문에 자금의 평균조달원가가 높다는 취약점을 안고 있다.
셋째, 상호금융의 예금 및 대출금리 체계가 은행금리보다 높다. 상호금융은 서민금융으로서 농촌고리사채의 폐해로부터 농가를 보호하는데 근본목적이 있기 때문에 농촌지역의 예금을 적극 끌어들이기 위하여 은행보다 상대적으로 높은 금리체계를 유지해 왔다. 대출금리가 일반은행보다 상대적으로 더 높게 책정된 이유는 앞에서 기술한 대로 예금의 평균조달금리가 상대적으로 높고 취급규모가 영세하여 예금이나 대출의 관리비용이 많이 소요되기 때문이며, 이와 같은 금리체계는 수산업협동조합이나 신용협동조합과 동일하다. 그러나 근래에 와서는 은행과의 금리차이가 점차 줄어들고 있는 추세를 보이고 있다.
넷째, 상호금융은 자금수급의 계절성이 강하다. 이것은 농업생산의 계절성에서 비롯된 것으로 특히 대출면에서 이러한 현상이 뚜렷하다. 즉, 영농기인 2/4분기부터 추곡 수확기 전인 9, 10월까지는 대출금이 급격히 늘어나다가 11월부터 다음해 1월 까지는 대출금이 상당부분 회수되는 현상이 반복된다. 이에 비해 일반금융기관은 통화관리청책에 따른 특정한 용인이 없는 한 계절변동이 심하지 않은 것이 일반적이다.

신용사업의 새 패러다임
(1) 신용사업의 환경변화
□ 금융채널 : 전통적 지점거래 → 사이버 뱅킹 등 다채널
인터넷 등 정보기술의 발달로 은

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